2019年3月18日晚，张月波老师来到国际商务“互联网案例分析课堂”，为中国人民大学硕士研究生带来一场题为“互联网背景下银行业的转型思考”的精彩讲座。张老师拥有法学和工商管理双重学科背景，现任中国民生银行首席审计官，负责民生银行内部审计和风险控制等方面研究与实务工作。因此对银行业的竞争与创新有着深刻的理解和认识。本讲座主要分为三个部分：传统商业银行介绍，互联网金融背景下传统银行面临的挑战，传统商业银行转型探索和思考。

首先，张老师从商业银行的起源、性质、职能等10个方面进行介绍，帮助同学们对传统商业银行建立了一个系统性的认识。

1 商业银行的起源、性质和职能

信用创造功能是现代商业银行诞生的标志。商业银行是企业，天然以追求利润最大化为经营目标，但同时有其特殊性，经营银行业务需要由银行牌照，经营的是特殊商品——货币和货币资金，业务对象是金融资产、金融负债和金融服务；对社会经济产生的影响要远远大于一般的工商企业；一般工商企业采用买卖的交易方式，实现的是所有权的转移，而商业银行采取的是信用方式，不改变货币的所有权，只是货币资金使用权的有条件让渡。商业银行的职能主要分为五大类：信用中介、支付中介、信用创造、金融服务和调节经济。张老师以2019年政府工作报告中今年国有大行小微贷款要增长30%以上的要求为例，解释了商业银行在调剂社会各部门的资金短缺，调整经济结构、消费比例投资、产业结构等方面的作用。

2 商业银行的经营原则、面临的风险和主要经营业务

流动性、盈利性和安全性是商业银行的三大经营原则：流动性不仅直接决定着单个商业银行的安危存亡，对整个国家乃至全球经济的稳定都至关重要;盈利性是商业银行作为企业天然的特征；银行经营与一般工商企业经营不同，属于负债经营，其自有资本所占比重很小，主要依靠客户存款或吸收其他来源的资金进行信贷和投资业务，对资金安全性要求很高。 商业银行经营面临市场风险、信用风险、法律风险、流动性风险、操作风险、声誉风险，这些风险中，信用风险是更常见的风险，贷款企业战略失误、过度投资、环保监管要求变化等都可能引发信用风险。同时，随着科技发展，银行内部员工利用系统缺陷盗取资产的道德风险也不容忽视。银行主要经营业务分为三类：负债业务、资产业务和中间业务。负债业务是基础，资产业务是主要利润来源，中间业务具有成本低、风险小、流转快、潜力大、收益高等特点，因为资本占用较少，目前是各大银行都在大力发展的业务类型。

3 我国银行体系、商业银行组织结构、发展历程、发展特征和问题

我国银行体系包括中央银行-中国人民银行、监管机构-中国银行保险业监督管理委员会、自律组织-中国银行业协会和银行业金融机构—政策性银行、国有银行、股份制银行和地方性银行。商业银行一般为总行-分行-支行-社区支行四级结构，同时在总行下设事业部负责不同业务职能。1978-1993年是裂变的开始，商业银行开始按市场逻辑转型，1994-2003年，经历四大资产管理公司建立、不良资产剥离，商业银行的转型基本完成，2003-2013年是银行业繁荣的发展期，2013以来，不良周期开启、互联网金融冲击、叠加金融领域的整肃，传统银行业发展焦虑，正在思考新的出路。规模导向、资产为王、低频业态和过度竞争是银行发展四个基本特征。股份制银行不断扩大自己的规模，导致金融产品供给过剩，产品同质化严重是目前银行业面临的主要问题。

之后，张老师分析了在互联网金融背景下传统银行面临的挑战。

内外部经济形势的变化直接影响银行业绩：经济增速放缓，实体经济有效需求下滑，银行信贷规模增速降低；新旧动能转换，僵尸企业成为供给侧改革清出对象，对银行资产质量带来影响，潜在风险犹存；银行业规模高速增长、躺着挣钱的时代，一去不复返。我国互联网金融与新兴科技的迅猛发展使传统银行的客户被迅速分流，并培养出更加多元化的客户行为和需求，传统银行业务的重心也逐渐从过往的对公业务向零售业务发生转变。存款人可以从投资基金和证券寻求更高回报的机会，而公司借款人可通过向机构投资者出售债券获得低成本的资金，削弱了银行的金融中介作用。第三方支付平台争夺移动金融入口、瓜分银行网银支付业务、挤占银行结算和代理业务、攫取客户资源，导致银行支付边缘化；理财平台和网贷平台导致融资的市场化，抢占商业银行理财业务市场；余额宝等产品抢占银行存款市场。同时，“互联网+”大数据时代来临，人们的交通、购物、医疗、教育等各信息资源的利用越来越充分，带动了传统产业的改造和新兴产业发展，在数据为王的时代，传统银行业的路在哪里？

最后，张老师和同学们分享了关于传统商业银行转型的探索和思考。

张老师认为大数据在商业银行的应用将非常广泛，主要应用领域有精准营销、智能风控、审计平台和反洗钱排查等，从而提高办事效率和业务质量。同时，传统营业网点也会随着时代发展而进行转型，转型方向包括网点的人员和业务结构持续调整、网点布局优化调整加速、向“轻资产”模式转变，提升智能化水平，加强线上线下协同能力等，这都将提升客户体验。

直销银行的兴起也是互联网时代发展的产物，直销银行打破了时间、空间和网点的限制，纯线上提供金融产品和服务，具有更高收益、更便携的服务和更低收费等特点。目前，城市商业银行、农村商业银行和股份制商业银行都已经纷纷推出直销银行服务，主要业务以卖金融产品为主，包括存款类、银行理财、货币基金等，此外还有账户管理、转账汇款支付等基础工嗯呢该。

除此之外，商业银行正多元化发展，努力布局移动支付领域、消费金融领域以及银行系电商平台等。其中，移动支付领域将为商业银行增加收单业务，积累沉淀资金，从而有形获利，还能获取客户数据，开发满足客户需求的新金融产品，无形获利；传统银行还要抓住消费金融发展的黄金期，通过重塑消费金融产品和结构的规范化，打造多渠道和智能化的消费金融体系，并且在场景化营销、业务活动开展和交叉销售等精耕细作，获得用户信赖；银行可以利用自己在提供贷款和担保等方面的优势，积极开发网上商城，搭建属于商业银行自己的电商平台，实现企业、用户和银行的三方共赢。

张老师还列举了招商银行、工商银行和民生银行在转型发展和大数据应用方面的探索，以案例的形式为大家真实呈现了传统商业银行的转型之路。

在学生提问环节，张老师细心解答各种疑问，面对同学们的求职困惑，张老师鼓励大家选择一份自己喜欢的职业，从基层做起，脚踏实地认真走好职业生涯每一步。

最后，李三希老师进行总结点评，鼓励同学们着眼未来，朝着目标不断努力，本次讲座圆满结束。