目前，我国全面性的经济改革和金融改革深化步伐明显加速，但是，作为支持经济发展的重要组成部分，地方金融机构的发展和监管上还有很多问题是非常值得思考的。金融界网站聚焦与此，于2013年11月21日召开“地方金融机构发展与监管专题研讨会：市场化攻坚”，邀请业内一线学者与机构代表就此交流和讨论。

 

　　中国人民大学经济学院教授黄隽表示，地方金融机构未来面临两大挑战，一个是利率市场化一个是互联网金融。

 

　　以下是黄隽的发言：

 

　　黄隽：地方金融机构未来将面临两方面比较大的挑战，第一是利率市场化。世界银行考察了44个国家在利率市场化过程中的变化发现，大概有一半的国家的金融机构特别是中小金融机构出现了倒闭潮。因为利率市场化了以后，主要是存款利率市场化，大家做的第一件事就是把存款利率提高去抢存款，这个利差马上就下来了，在这个过程中，地方金融机构面临的冲击其实是很大的。刚才李总也讲到了，现在我们大多数银行主要还是靠利息收入，在这块的利差快速缩小的时候，你一定要马上有一块其它的非利息型收入能够来替代才行。

 

　　刚才我和李总交流，这个过程中，作为银行的领导，最少要提前三到五年布局。不能说利率市场化没来，我就等着。我们看到人民银行现在推存款利率市场化的步伐非常快，9月24号，胡晓炼就讲到了三个措施，第一大额可转让存单，第二银行之间的定价自律机制，第三贷款最优利率的发布。从这些措施中我们可以看到，央行推存款利率市场化已经推得非常快了，所以地方金融机构不能等。

 

　　第二个挑战我觉得就是互联网金融。对中小金融机构来讲，互联网金融的冲击最大的其实就是来自成本的对比。还没有办法和阿里金融的模式来比，银行现在的贷款批放需要贷前检查、贷中调查、贷后追查，中间还要去看客户经营得怎么样，但是互联网金融没有信贷员，一个人在网上能贷上千笔，这样的速度，大量的人力成本和物力成本都减少。还有一个问题，我们现在所有的中小金融机构，大家都想跨区经营，而现在银监会都不批的，但是马云的阿里金融就特别容易的实现了跨区经营，你看他现在为他几百万的卖家服务，卖家有海南的，有新疆的，他不需要银监会批就已经实质性的跨区域经营了，而且不需要开门市能节省大量费用。当然目前来说这些卖家可能对银行的客户影响不大，但是我觉得重要的是，科技快速发展带来的整个商业模式的创新，对一个行业来讲，未来可能是颠覆性的，是一种快速变革。你看现在余额宝的形式，他就对中国所有银行的存款都造成冲击。还有第三方支付，现在深入到不光是卖东西，包括医疗、航运、生活中的充值缴费等，第三方支付全部都影响了，而这块原来全是银行的领地。所以现在我觉得作为地方金融机构，要特别关注这种变化，而且一定要提前布局。

 

　　此外，我也特别同意刚才李总的想法，一方面我们说金融机构数量很多，另外一方面，大量的老百姓会觉得金融服务不是那么方便，金融品种不是那么多。我们看美国的富国银行，次贷危机之前，美国银行、花旗银行、摩根大通是美国最好的三家银行，而富国银行是专注做中小企业业务的，金融危机以后，它异军突起，成为美国质量最好的银行。它作社区服务做到什么样的情况？它会选择高净值人群比较多的高档小区开洗衣店，但不是真正的为了挣洗衣店的钱，当客户每天早上把衣服往他那一放，他就收着并和客户约定好晚上送衣服的时间。然后他把洗衣业务再拿到外面去做，客户洗衣服该收费还是收费，送衣服的时候就给客户宣传他们的产品。还有一些社区银行会在下午四点钟小孩子放学以后有一项服务，就是小孩子可以在那写作业。这些服务其实该收费都收费，但是和老百姓关系的粘度、忠诚度就建立起来了，它们的推销就很容易了。实际上对中小金融机构来说，巨大的市场空间的挖掘就在于你要进一步下沉，贴近客户的需求，而且是一种差异化经营，不要想将来的规模有多大，未来的发展一定是差异化的，就是对这些小微客户、居民来说，你的服务是最有特色的。

 

　　此外，还需强调的是，互联网时代包括利率市场化情况下，商业银行特别是地方金融机构需要控制成本。当然小微金融机构有自己的特色，比如深入乡村，特别能吃苦。吃苦是很重要，但未来光靠吃苦是不行的，一定要把你的产品标准化，批量化，专业化，刚才李总说的我挺同意的，就是说过去来讲粗放式也能赚钱，但是未来你一定要对客户分类分行，要知道每一类客户的需要是什么，比如做茶叶的客户要做什么，做红酒的客户做什么，你一定要根据他的特点来做对应的服务。

 

　　最后一点是，中国在2008年人均GDP突破了3000美元。这是个什么值呢？是从生存型向享受型转变的重要结点，所以这个点以后，对于中国老百姓来讲，他的财富保值增值是他特别大的需求，所以未来商业银行的发展上也要据此调整。在零售方面，要能帮助你的零售客户做好他财富的保值、增值，能让他的钱在你们银行的管理下跑过通货膨胀，而且有更好的收益。而作为批发客户来讲，有一个很重要的方向是朝投资银行的方向转化。过去对企业客户来说，服务可能就是贷款，是债权债务关系，但现在很多的商业银行已经不是这样了，跟客户不再只是债权债务关系，比如他们成立一个基金，共同投入，共同分成，这就是投资银行的模式，不要把投资银行理解成IPO这种单一的模式。实际上，地方金融机构需要更多的盈利模式，以增强你的非利息收入。

 

　　何广文：刚才黄教授谈到互联网金融，我简单补充两句，在互联网金融来袭时，地方金融机构怎么办？

 

　　第一，不要怕，积极应对，为什么呢，我们要研究一下互联网金融，到底是怎么回事，真正的基于大数据的互联网金融除阿里小贷以外其它的模式实际上与地方金融机构相比是没有竞争力的，为什么呢，比如国内比较多的P2P模式，在整个公共信息系统不健全的情况下，他们的发展都是比较多的依靠线下，他们在全国各地去发展网点，发展门店，打人海战术，主动出击去寻找客户，也就是说他们去的哪些地方都是地方金融机构发展不到位或者说业务创新不足的地方，这些地方市场空间比较大但推进成本高昂，因此地方金融机构不用怕。

 

　　第二，地方金融机构可以和互联网金融之间合作，互联网金融在建机构的时候地方金融机构可以与他们合作，利用本地机构寻找利息以外的收入途径。